民間借貸利息算法導覽
關於民間借貸利率有許多的流言蜚語，許多人誤傳民間借貸利率與高利貸相同，事實上並非如此。民間借貸利率雖較銀行稍高，但審核寬鬆且撥款快速。重點是，合法民間借貸利息嚴格受到我國《民法》與《當舖業法》規範，只要挑選合法政府立案店家，就能安全周轉。
- 一般私人/代書借貸： 年利率上限 16% (依據民法第205條)。
- 政府立案當舖： 年利率上限 30%，換算月息最高 2.5% (依據當舖業法)。
- 「三分利」警告： 月息 3% 等於年息 36%，已超過法律上限，屬於非法高利貸。
- 吉成當鋪承諾： 桃園實體店面，利息公開透明，絕不預收費用，合法安全。
認識民間借貸：當鋪、代書、高利貸有什麼不同？
在面臨資金缺口時，選擇正確的管道能避免陷入負債深淵。
1. 政府立案當鋪：萬物皆可貸、撥款最快
合法當鋪受《當舖業法》規範，主要以物品（動產）作為擔保，如汽機車、黃金、3C等。最大的特色是不看聯徵紀錄、撥款速度極快（最快30分鐘），且利息受到政府嚴格監控。
2. 民間代書借貸：適合大額不動產二胎
民間代書通常承辦房屋、土地的一胎或二胎貸款，適合需要大額資金且名下有不動產的借款人。其利率受《民法》規範，通常比銀行高，但比當鋪低。
3. 非法高利貸：標榜免門檻的資金陷阱
這類業者常在網路、簡訊發送「來就借、免抵押、押證件」的廣告。其實際收取的利息往往採「日計息」或「週計息」，年利率高達數百%，是絕對不能碰的資金陷阱。
民間借貸利率上限真的是「三分利」嗎？解析《民法》與《當鋪業法》
許多人對民間利息有誤解，常以為「三分利」是標準，其實這已經違法。
民法第 205 條：一般私人借貸利率上限 16%
我國民法於 2021 年下修利息上限，規定民間約定利率超過年 16% 的部分為無效。如果您找代書或私人借款，超過此標準即可主張無效。
當舖業法第 11 條：合法當鋪利率上限 30%
當舖由於負擔擔保品的保管風險與庫房成本，受專法特許。最高年利率為 30%，換算成月息為 2.5%。這是合法當鋪收費的「紅線」。
破解「三分利」迷思：月息 3% 其實是違法高利貸
所謂「三分利」是指「月息 3%」，換算成年息：
3% × 12 個月 = 36%
無論是民法的 16% 還是當舖法的 30% 標準，月息 3% 皆已超標。
2026 各類抵押品辦理民間貸款利率行情表
利息的高低通常與「擔保品的風險」成反比。吉成當鋪為您整理最新市場行情：
| 貸款類型 (抵押品) | 合法月息範圍 | 費用與特色說明 |
|---|---|---|
| 動產擔保 (汽機車、黃金、3C) |
1% ~ 2.5% | 合法當鋪可收 5% 倉棧費。 優點：撥款最快，免留車方案夯。 |
| 不動產二胎 (房屋、土地) |
0.8% ~ 1.5% | 額度最大，利率較低。 適合：債務整合、大額資金周轉。 |
| 民間小額信貸 (無擔保品) |
2.5% (固定) | 依靠工作薪轉審核。 注意：額度較低 (約5萬內)。 |
*註：實際利率依個人條件與抵押品價值而有所浮動，歡迎洽詢吉成當鋪免費估價。
如何辨別合法民間借貸業者？5 招自保撇步
在辦理民間借款或桃園當鋪借錢前，請務必執行以下「五大安全檢查」，只要其中一項不符，極有可能是非法高利貸或詐騙集團：
1. 檢查利率：是否收取超過 2.5% 的月息？
根據《當舖業法》，合法當鋪月息上限為 2.5%（年息 30%）；若是一般民間代書，則受《民法》規範年息上限 16%。
2. 檢查證件：是否要求扣押身分證、存摺正本？
合法業者絕不扣押身分證正本！ 證件僅供核對身分，查驗後應立即歸還。
3. 檢查場所：是否有固定實體營業店面？
合法的民間借貸或當鋪必須有正式的營業執照與實體店面，切勿輕信網路跑單幫的業務。
4. 檢查收費：是否預扣利息或巧立名目收費？
合法當鋪僅能收取「利息」與「倉棧費（上限 5%）」，且不得在撥款前預扣利息。
5. 檢查文件：是否簽署正式當票或合法契約？
每一筆當鋪借款都必須開立正式的「當票」（一式兩份，由借款人簽名蓋指紋）；民間代書則需有正式借貸合約。
常見民間借貸利率問題 FAQ：解決您的所有借款疑慮
民間借貸是否合法？
民間借貸利率上限是多少？
「三分利」是什麼意思？是合法利率嗎？
當鋪除了利息還會收取什麼費用？
沒有擔保品也可以申請民間借貸嗎？
民間借貸會上聯徵紀錄嗎？會影響信用分數嗎？
需要提供保人或額外的擔保品嗎？
提前還款會有違約金嗎？如果不幸遇到高利貸怎麼辦？
2. 危機處理：若誤入高利貸陷阱，建議聯繫專業的吉成當鋪辦理「轉貸降息」，由我們協助代償，減輕您的利息負擔。
桃園民間借貸推薦：吉成當鋪，您的安心周轉後盾
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